ソーシャルレンディングは本当におすすめ?注意点を整理して安心の資産運用を

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 クラウドファンディングの中でも投資商材として、ソーシャルレンディングが改めて注目を集めています。矢野経済研究所が発表した2017年度国内クラウドファンディング市場規模調査では、合計支援額1,700億円のうち、ソーシャルレンディングが約9割の1,534億円を記録しました。利回り競争の激化も人気を高めており、今後ともさらなる拡大が期待されています。この記事では、ソーシャルレンディングの概要からメリット・デメリット、実際にソーシャルレンディングを始める方法までを詳しく解説します。ぜひ、最後までご覧下さい。

1. ソーシャルレンディングとクラウドファンディングとの違いとは?

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ソーシャルレンディングとは「融資型クラウドファンディング」のこと
 ソーシャルレンディングとは、お金を借りたい企業と資産運用先を検討している一般の投資家をマッチングするサービスのこと。例えば、借り手企業が18%で融資を実行し、間に入るソーシャルレンディング事業者が5%の手数料を取っても、投資家には13%の利回りが分配される仕組みになります。また、「ソーシャルレンディング」は、融資型クラウドファンディング、または貸付型クラウドファンディングと呼ばれる場合もあります。

借り手企業と投資家それぞれのメリット
 借り手企業のメリットは企業規模が小さかったり、会社として立ち上げて間もない立場でも融資されることが挙げられます。銀行融資が厳しい要素がある場合でも、ソーシャルレンディングでは融資される可能性があります。また、銀行と比較しても審査・融資などの意思決定が柔軟である部分も強みです。

 投資家目線のメリットとして、定期預金と同じくらい手間がかからない運用ができる上に、高い利回りを実現できることです。株・FXのようにチャート分析などの専門知識を必要としない点も、投資初心者に人気を集めている理由と言えるでしょう。

 ただこのソーシャルレンディング、信用という観点で疑問を持たれることもあります。借り入れする企業としては一般的な銀行よりも金利の高い融資されますが、当然企業としては出来るだけ金利が低いことに越したことはありません。ではなぜソーシャルレンディングで借り入れするのかというと、銀行側が画一的で厳しい融資条件を設けており、短期的な融資やプロジェクトベースの資金調達が非常に難しくなっているという現実があるからです。将来的に大きな飛躍を期待できるベンチャー企業やプロジェクトは銀行側の画一的な条件を満たすより、ソーシャルレンディングで資金調達することで多くの時間をプロジェクトの成功に集中できます。そういった意味では、ソーシャルレンディングだからといって信用性が低い、と簡単にみなすべきではないのです。ソーシャルレンディングで投資をする場合は、ソーシャルレンディング事業者とプロジェクトの将来性を加味して、リスクとのバランスを取って投資するようにしましょう。

2. ソーシャルレンディングをはじめる

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 では、実際に投資を始める際に気をつけたいポイントを考えていきましょう。ソーシャルレンディングのみならず、あらゆる投資を始める際に必ず抑えておきたい基本的なこととなりますので、他の投資サービスを実施したことがある人は流し読みしていただいても大丈夫でしょう。

投資対象を分散する
投資対象を分散させることで、ひとつの投資先が倒産した場合などに被害を最小限に抑えられます。「複数のソーシャルレンディング事業者に投資する」「不動産案件、太陽光案件など、違うジャンルに分散投資」こなどといった考え方にすることで、リスク分散の投資先を増やしておきましょう。

複数の案件を比較して傾向を探る
 複数のソーシャルレンディング事業者の案件を見比べることで、ある程度の傾向が見えてきます。ジャンル・期間・利回りなどを見たときに、ある会社だけ異常に利回りが高い場合などは警戒するべきでしょう。はたから見ると条件が近い案件を各事業者ごとでに抽出して、比較を行うことも一つのコツです。

サービスを実際に使って感覚を養う
実際にサービスを利用することで初めて分かる部分もあります。まずは少額金額を実際に投資しながら、貸出・分配などが間違いなく記載されている通りに行われているかを確認することが大切です。その他にも、出入金の反映スピードなども投資をしてみて分かるポイント。まずは、システムを触ってみて問題なければ少額から少しづつ投資金を増やす方法もおすすめです。

3. ソーシャルレンディングにおける注意点を解説

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 メリットが多いように見えるソーシャルレンディングにも、投資するにあたり遵守しておきたい注意点が存在します。

生活資金を投資に回さない
 ソーシャルレンディングは、各プロジェクトによってリターン額が変わります。比較的安定した運用ができるとはいえ、生活資金まで投資することはおすすめできません。理由として、ソーシャルレンディングは借り手企業の貸付利率が高めに設定されており、返済延滞や元本割れが発生する可能性が他のあるからです。投資した金額が戻ってこない最悪のパターンも考慮しておき、無理のない投資を行うことが求められます。

流動性の低い資産運用であることを認識する
 ソーシャルレンディングにおけるデメリットは、「流動性」の低さにあります。長い案件で2年〜3年単位で運用を行う上に、急な資金が必要になった場合でも、途中解約・売却などは出来ません。投資する金額によっては生活に支障が出る場合もあり、無理のない金額を投資することが大切です。

担保付きの案件に投資する
 より安全性を高く資産運用を行うために、担保付きの案件に投資を行うことが重要です。担保とは、万が一、借り手が返済出来なくなった場合のために、事前にクラウドファンディング事業者が担保として土地・不動産・債券などを抑えておくことを指します。そして担保の詳細についても会社によって、情報の開示度合いが違います。できる限り詳細に担保に対する記載がしてあるサービスを選ぶことが大切です。

 次に、数多く存在するソーシャルレンディング事業者の失敗しない選び方を、ポイントに絞って解説します。

大手企業が運営・出資している
 ソーシャルレンディングは比較的新しいサービスである為、サービスを選ぶ基準として「大手企業が運営・出資をしているか」もポイントです。名前を聞いたことのある大手企業が支援しているだけでも、ソーシャルレンディング初心者にとっても大きな安心感を得られるでしょう。例えば、クラウドクレジットは伊藤忠商事やマネックスグループからの資金調達を達成しています。また、大手金融グループのSBIグループにはSBIソーシャルレンディングというソーシャルレンディングを専門にする会社もあります。これらはコンプライアンス体制も細かく整備されていることの証左とも言えますので、特に初心者には抑えておきたいポイントです。

過去に返済遅延実績のない事業者を選ぶ
 事業者選定を行う場合には、「返済遅延実績」がない事業者を選ぶことが大切です。「返済遅延実績」とは、融資を行なっている企業が返済日を遅延した情報のこと。返済遅延が起きる理由として、借り入れ企業に見合わない貸付利率の設定、正確性に欠ける融資審査などもひとつの要因です。ソーシャルレンディング事業者を選ぶ際には、必ずチェックしておきたいポイントです。

4.ソーシャルレンディングは口座の開設が必要?確定申告の対応は?

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登録フォームに情報登録
 各サービス事業者のWebサイトへアクセスを行い、登録フォームより名前・電話番号・住所などの個人情報を入力。金融商品であることから年収・資産状況・投資経験の有無などを解答します。

本人確認書類提出
 本人確認のために書類をWeb上から画像でアップロードします。

個人の場合の必要書類
 運転免許証、印鑑登録証明書、各種健康保険証、住民票、パスポート、住民基本台帳カードなどのうち一つまたは複数を提出する必要があります。多くの場合は運転免許証があればそれだけで済むことが多いようです。外国籍の方は上記に加え、外国人登録証明書、在留カード、特別永住者証明書、住民票などの提出を求められることもありますのでご注意ください。ソーシャルレンディング業者によっては銀行情報・マイナンバー情報の提出を求められる場合もあるようです。

法人の場合の必要書類
 ソーシャルレンディングは法人名義でも登録が可能な投資サービスです。法人名義で登録する場合、まず登録簿謄本のコピー及び登記簿謄本の履歴事項全部証明書、もしくは現在事項全部証明書が必要になります。さらに、取引責任者の本人様確認書類も提出しなければなりません。

口座開設における審査
 事業者ごとに独自の審査基準を設けていますが、基本的なチェック項目は下記になります。(1)現住所が日本在住になっているか(2)各事業者が設定する口座開設の年齢制限は問題ないか(3)資産、年収が著しく低くないか(年収200万円以下、資産50万円以下など)(4)反社会勢力に属していないか、といったあたりは最低限の項目になるようです。

ハガキを確認して口座開設完了
 審査を通過すると登録した住所にハガキが届きます。このハガキは、実際に入力した住所に住んでいるかを確認するために行われています。ハガキ・封書が届いたら記載されているID・パスワードをWebページ上で入力し、口座開設完了となります。

確定申告の方法
 ソーシャルレンディングの分配金は「雑所得」に区分され、年間合計が20万円以上(税引前)の場合は確定申告が必要です。確定申告の方法は、主に3つに分かれています。(1)書類作成を行い税務署に提出(2)書類作成を行い税務署に郵送(3)e-taxでオンライン提出、といった形が一般的でしょう。自分にあった方法で、確定申告を忘れずに行いましょう。

 資産運用を始める時に、リスクをかけすぎずに、そこそこの高金利で投資できるサービスがソーシャルレンディングです。ソーシャルレンディングは社会的ニーズも高く、投資対象の多様性も高いため今後の成長が大きく見込まれています。成長に伴い様々な業界変動があるかと予測されていますが、それでも投資する際の注意点は早々変わるものでありません。原理原則をしっかり把握した上で、ソーシャルレンディングで賢く資産運用を始めてみましょう。

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Text by NewSphere 編集部